在县域金融市场中，金融机构处于卖方市场，在资金供给方面基本处于垄断地位，缺乏市场竞争。所以商业银行没有动力也没有意愿开发新的产品，这就无法满足县域小微企业“短、急、快”的金融需求。多年来，县域商业银行提供的金融产品主要是一些简单的存取款、代收代付等中间业务。贷款的品种少、额度小，且在还款期限、利率等方面也不适合县域小微企业的金融需求。中间业务品种较少，一些承兑、信用卡、保函类的金融业务在县域地区没有推广开来;而证券、保险和公司理财类的金融产品也很少在县域地区开展。
五、提升县域金融服务小微企业的路径
(一)县域金融机构
1.明确县域商业银行的主渠道作用
县域小微企业发展所需的大量资金为商业银行发放贷款、获取盈利提供了很好的机会。商业银行要把握住国家大力支持县域小微企业发展这一良机，调整自身的信贷结构，支持县域营业网点将信贷政策向县域小微企业倾斜。农业银行可以充分利用自身的资金和网点优势，丰富对县域小微企业的金融服务;其他商业银行也要积极参与到县域经济金融的快速发展中，争取向县域地区，特别是县域小微企业推出更加多元化、综合化的信贷政策。
2.强化农业发展银行的扶持作用
随着县域经济的发展，县域小微企业产生了大量的融资需求，但是部分县域小微企业由于自身条件的限制，如规模小、缺乏担保物等，无法达到商业银行的放贷条件，从商业银行取得贷款。这就需要强化农业发展银行对县域小微企业金融服务的扶持作用，为县域小微企业提供政策性贷款业务。例如，由农业发展银行给商业银行提供贷款补贴，引导商业银行和其他金融机构的资金流回县域地区，来有效支持县域小微企业的发展。
3.增强其他金融机构的主力军作用
对于中国邮政储蓄银行来说，其定位之一就是服务县域小微企业。依托其网络优势，中国邮政储蓄银行推出了专门的小微企业贷款，用于满足小微企业的资金周转需要。对农信社来说，要适应小微企业的快速发展形势，不断调整信贷政策，提供更适合县域小微企业多样化的金融服务，例如，大力发展信用联盟贷款和小微企业联保贷款等。对于新型农村金融机构，可利用信息优势和贷款程序比较灵活等特点，不断完善各自的市场地位。
(二)县域金融产品
1.完善县域金融产品的供给结构
县域金融机构要拓宽对县域小微企业的金融服务，不仅要提供单一的存贷款业务，还要根据县域小微企业的需求，为小微企业设计和开发更加多样化的金融服务产品，例如结算、承兑、保险、理财和财务咨询等。为了弥补县域地区金融网点的不足，还可以向小微企业主推广网络银行、电话银行和手机银行等网络金融服务，同时还可以逐步推广小微企业保险和商品远期、期货等金融衍生产品，从而有效地防范和规避小微企业生产风险和信贷风险。
2.拓宽县域小微企业的抵押物范围和支付结算方式
创新和拓展县域小微企业的融资担保抵押物范围，推动小微企业股权融资、知识产权融资以及商标经营权融资等新型抵押贷款方式，同时还可以开展融资租赁、应收账款融资和发行可转换债券等，来解决县域小微企业因缺乏抵押物而无法取得贷款的问题。还要创新县域地区的支付结算方式，大力推进县域地区电子化金融的建设。
增加ATM、CDS等自助设备，培养县域小微企业新的支付习惯。要扩大银行承兑汇票、票据贴现等非现金支付结算工具在小微企业中的应用。
(三)县域金融业务
1.建立县域小微企业信用担保体系
政府要为县域小微企业建立专门的信用担保体系，促进县域小微企业融资。政府还要设立专项风险保障资金等，一方面用于为商业银行的小微企业贷款提供风险保障;另一方面支持各地小微企业信用担保机构和再担保机构的发展。同时，还要大力发展互助性、商业性担保机构，完善小微企业信用担保体系。另外，还可以创新担保融资方式，发展小微企业联保、互保和上下游企业间的产业链担保等融资产品，探索各种新型担保方式。
2.大力发展小微企业保险业务
要健全小微企业保险体系，为县域小微企业提供新的融资途径。第一，要由政府出资建立政策性的保险机构和再保险机构，全面涉足一些商业保险不愿涉足的领域，同时为其他保险机构提供保险服务。第二，要要鼓励现有商业保险机构开展小微企业保险业务，形成多元化、综合化的小微企业保险体系。第三，还要加强保险业与银行业、证券业的合作，开发一些金融相对较小、风险较低、适合县域小微企业需求的保险产品，丰富县域小微企业的投融资渠道和风险防范途径。
3.拓宽小微企业的直接融资渠道
要促进县域小微企业健全经营管理制度和财务制度，改善县域小微企业的直接融资环境。小微企业通过资本市场的融资渠道主要包括股权融资和债权融资。对于一些规模较小、具有良好发展潜力的县域小微企业可鼓励其发行债券，由政府或金融机构等提供担保，加大直接融资在县域小微企业融资途径中所占比例。对于一些成长较快的科技型和高新技术型小微企业可探索股权融资和技术产权融资等，将股权、技术、知识产权等转化为资金资产，从而取得快速、高效、低成本的融资。另外还可以发展其他融资途径，例如鼓励金融机构和其他资本开展针对县域小微企业的融资租赁业务，推广票据贴现、承兑、托收、和信用证等多种非现金类融资工具的运用等。
